29 Января 2015

Банкротство граждан станет реальностью

С 1 июля 2015 года вступает в силу закон № 476-ФЗ от 29.12.2014, который разрешает банкротить граждан.

О принятии этого закона речь шла уже более 15 лет, однако все попытки его принятия оканчивались неудачей. Принятию закона безусловно способствовала сложившаяся в России неблагоприятная экономическая обстановка. Распространение «кредитного рабства» давно стало одной из проблем современного российского общества, а в заголовках газет все чаще появляются словосочетания «банки-убийцы», «банковские суициды» и «кредитные самоубийства - новое явление российской жизни».

По данным Центробанка, на 1 декабря 2014 год всего физлицам выдано ссуд на сумму 10 948 420 млн. руб., из них ссуды с просроченными платежами составили 881 382 млн. руб., то есть 8,1 % от общего объема ссуд, что на 2,3 % больше по сравнению с данными на 01.01.2014 г. Объем предоставленных физическим лицам ссуд, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, по состоянию на ноябрь 2014 года – 264 649 млн. руб., из которых 77,76 % приходится на потребительские кредиты. Доля непогашенных потребительских кредитов – 19,2 %. То есть каждый пятый заемщик не может вернуть долг по потребительскому кредиту.

Ситуация неутешительная.

Именно на облегчение положения граждан, попавших в долговую зависимость, направлен закон №476-ФЗ. Он создает «щадящую» альтернативу коллекторам и исполнительному производству.  



Кто «под прицелом»?

Гражданин, долги которого не менее 500 тыс.  руб., а просрочка более трех месяцев, может быть признан банкротом. Заявления о признании банкротом будут рассматриваться судом общей юрисдикции по месту жительства должника, а если гражданин ранее имел статус ИП, то в арбитражном суде и размер задолженности в этом случае составляет 300 тыс. руб.

Заявление может подать как сам гражданин - должник, когда он предвидит, что не сможет расплатиться со своими долгами, так и его кредитор или уполномоченный орган при наличии вступившего в силу решения суда.



Последствия подачи заявления о признании банкротом

Суд рассматривает такое заявление в срок от 15 дней до трех месяцев с даты его принятия. Заявление может быть признано обоснованным и тогда будет введена реструктуризация долгов гражданина, либо признано необоснованным. При введении реструктуризации долгов составляется план реструктуризации, который содержит порядок и срок погашения задолженности.

В отношении должника приостанавливается исполнительное производство по большей части имущественных взысканий, прекращается начисление неустоек и процентов.

Совет юриста: прежде чем дать в долг или заключить иную сделку с гражданином, проверьте, не ведется ли в отношении него дело о банкротстве. Вся информация будет размещена в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве в сети Интернет по ссылке: http://bankrot.fedresurs.ru/DebtorsSearch.aspx.

Финансовый управляющий

Является обязательным участником в деле о банкротстве. Стоимость его услуг зафиксирована в законе и составит 10 000 рублей единовременно за счет средств гражданина по завершению дела о банкротстве плюс 2 % от суммы исполненных требований кредиторов или от суммы реализованного имущества должника.

За должником будет осуществляться контроль и ему придется просить письменное разрешение у финансового управляющего на все сделки, которые могут как-то изменить его имущественное положение должника, например, на отчуждение имущества дороже 50 000 рублей, недвижимого имущества, транспортных средств, получение и выдачу займов, поручительств, гарантий и передаче имущества в залог.

Если погасить задолженность в ходе реструктуризации не получилось?

Суд принимает решение о признании должника банкротом, а его имущество реализуется в течение не более чем шести месяцев для уплаты долгов, а непогашенные требования считаются погашенными.  Жилье, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, кроме того, которое в ипотеке, реализовывать не будут. Банкроту также оставят предметы обычной домашней обстановки и обихода, одежду, обувь, иное имущество, на которое не может быть обращено взыскание согласно ГПК РФ.

Также у суда есть возможность временно ограничить выезд гражданина из России.



Банкротство имеет последствия…

Признание банкротом совсем не означает, что гражданин, избавившись от долгов, на следующий же день снова может брать кредиты и не возвращать их. В течение пяти лет после признания банкротом запрещено заключать кредитные договоры, договоры займа без указания на факт своего банкротства, в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в органах юридического лица, иным образом участвовать в его управлении.

Вот такие нововведения принесет нам 2015 год. Вопрос о том, станет ли новый закон действенной «антикризисной мерой» остается открытым. Очевидно, что нагрузка у судей увеличится, а вот как поведут себя банки неясно. Возможно, они не захотят банкротить должников, ведь это им невыгодно. Расходы банк понесет, а вот возместить их не получится. В такой ситуации, возможно, банки будут реструктурировать задолженность и продолжать обслуживание клиентов-должников.



http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_14.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627

Любопытно, что в самой первой редакции закона о банкротстве сумма долга, при которой должник может быть признан банкротом, равнялась 50 000 рублей. Как мы видим, в окончательном варианте эта сумма выросла в 10 раз. Полагаем, что в условиях сложившейся экономической ситуации и количества людей, которые по той или иной причине не могут вернуть долги по кредитам, установление суммы задолженности в 500 000 рублей более отвечает современным российским экономическим реалиям.


Поделитесь в соцсетях