Банк повысил ставку по коммерческому кредиту? Вечный вопрос: «Что делать?»

С 16 декабря 2014 г. Банк России существенно увеличил размер ключевой ставки с 10,5% до 17 % годовых.

Согласно Информации Банка России: «Данное решение обусловлено необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски»[i].

Как результат – коммерческие банки стали повышать ставки по кредитам, в том числе в одностороннем порядке по уже выданным коммерческим кредитам.

Разумеется, компании - заемщики негативно встретили повышение процента и в ответ на уведомление банков выразили свое несогласие. Однако отказаться от оплаты повышенных процентов не всегда возможно.

Как защищать свои интересы?

В первую очередь необходимо обратится к тексту кредитного договора.

Одностороннее повышение процентов банком возможно только при наличии таких условий в кредитном договоре или в случае издания соответствующего федерального закона.

Поскольку в последнее время какой-либо закон о повышении ставки не принимался, то именно в договоре можно найти ответ, имеются ли у вашего банка основания для повышения процентной ставки или нет.

В случае, если в договоре не предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентов по договору, либо такое условие не связано с изменением ключевой ставки, то у вас есть шанс поспорить с банком и признать одностороннее изменение условий договора недействительным.

Если кредитный договор заключен до 13.09.2013 г. (дата введения Банком России ключевой ставки), то в нем, скорее всего, может быть предусмотрено право банка на одностороннее увеличение процентов по кредиту в связи с увеличением ставки рефинансирования (учетной ставки).

Формально понятия «ключевой ставки» и «учетной ставки» различны, поэтому право обратиться в суд у вас по-прежнему остается.

Всегда есть «НО»

По сути ключевая ставка является «правопреемником» ставки рефинансирования (учётной ставки). По решению ЦБ в банковской сфере применяется именно ключевая ставка, а ставка рефинансирования теперь носит справочный характер[ii].

Соответственно имеется риск признания судом указанных ставок тождественными. По понятным причинам судебная практика по данному поводу пока отсутствует.

В любом случае суд в каждом конкретном случае будет выяснять фактические обстоятельства дела и отвечать на следующие вопросы:

1.      Имел ли банк право на одностороннее повышение процентов?

2.      Имеется ли экономическое обоснование для повышения процентов?

3.      Действует банк добросовестно, злоупотребляет/ не злоупотребляет своими правами?

4.      Отвечает ли повышение процентов признакам разумности, соразмерно ли повышению ключевой ставки?

5.      И другие вопросы.

В зависимости от обстоятельств дела и активности сторон в судебном процессе, судом может быть принято решение об удовлетворении требований компании или об отказе в иске. В случае, если суд займет позицию компании, у компании всегда есть шанс взыскать излишне уплаченные проценты или зачесть их в счет предстоящих платежей.

При принятии управленческого решения об обращении с иском в суд рекомендуем взвесить все «за» и «против», проанализировать условия договора, сопоставить новый процент и процент при подписании договора.

Принять правильное управленческое решение, в том числе об обращении в суд, вам помогут квалифицированные юристы ООО «Юсконсалт».

[i] Информация Банка России от 16.12.2014 г. «О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России»;

[ii] См.: Информации Банка России от 13.09.2013 «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России»